Warum sind Neobanken so beliebt und wie können traditionelle Banken aufholen? 

Neobanken sind Disruptoren in der Fintech-Welt. Sie bieten eine Vielzahl von Apps und Websites, die das Online-Banking vereinfachen, rationalisieren und personalisieren. Obwohl sie nicht den gleichen Umfang an Finanzdienstleistungen anbieten wie eine traditionelle Bank, bedienen sie oft eine bestimmte Nische und versprechen einen einfacheren, erschwinglichen und transparenteren Service. 

Neobanken schießen weltweit wie Pilze aus dem Boden, insbesondere nach der Pandemie, als die Öffentlichkeit gezwungen war, mehr Geschäfte online abzuwickeln. Einem aktuellen Bericht von Exton Consulting zufolge gab es 2018 weltweit 60 Neobanken. Bis 2020 werden es 256 sein, und viele weitere stehen in den Startlöchern. Aber warum sind Neobanken so beliebt? Stellen sie wirklich eine Bedrohung für die traditionellen Banken dar? Was können traditionelle Banken tun, um mit diesen neuen und innovativen Akteuren auf dem Finanzmarkt zu konkurrieren? 

Neobank vs. digitale Bank vs. traditionelle Bank

Bevor wir uns mit den Vor- und Nachteilen von Neobanken befassen, sollten wir zunächst definieren, was Neobanken sind und wie sie sich von traditionellen und digitalen Banken unterscheiden. In erster Linie haben Neobanken überhaupt keine physischen Filialen – sie sind vollständig auf mobile Geräte ausgerichtet. Damit unterscheiden sie sich von digitalen Banken, die einfach der digitale Arm von Banken sind, die auch ein Netz von physischen Standorten haben. 

Traditionelle Banken sind außerdem durch Altsysteme belastet, die es ihnen erschweren, die Erwartungen der modernen Verbraucher zu erfüllen, vor allem auf dem jüngeren, digital geprägten Markt. Neobanken haben diese Einschränkungen nicht und heben sich durch ihre einfachen, intuitiven Schnittstellen und Vergünstigungen wie günstige Kredite oder Cashback-Belohnungen ab. 

Nicht alle Sterne stehen günstig für die Neobanken – die traditionellen Banken genießen mehr öffentliches Vertrauen, verfügen über mehr Finanzmittel und eine breitere Palette an Produkten und Dienstleistungen. Das heißt jedoch nicht, dass sie nicht aufpassen müssen – Neobanken haben erhebliche Vorteile, die man nicht ignorieren kann. 

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Vorteile von Neobanken

Neobanken haben viele Vorteile, darunter die folgenden:

Niedrigere Kosten

Da es keine physischen Standorte und kein Personal gibt, sind die laufenden Kosten bei Neobanken deutlich niedriger als bei traditionellen Banken. Neobanken geben die Einsparungen an ihre Kunden weiter und bieten niedrigere Zinssätze und nur minimale Aufschläge, was sie viel erschwinglicher macht als traditionelle Banken. In einkommensschwachen Gemeinden und Ländern ist dies ein entscheidender Faktor.   

Kundenerlebnis  

Traditionelle Banken sind nicht dafür bekannt, ihren Kunden ein hervorragendes Erlebnis zu bieten. Eingeschränkt durch unflexible Altsysteme, verwenden sie oft unhandliche, sich wiederholende Formulare, komplexe und langwierige Prozesse und haben einen schlechten Kundenservice. 

Neobanken hingegen sind aus dem Technologiesektor hervorgegangen und bringen technische Agilität und Kundenorientierung mit. Sie sind nicht an Altsysteme oder eine starre Organisationskultur gebunden. Daher können sie benutzerfreundliche Schnittstellen anbieten, problemlos Änderungen vornehmen und neue Tools entwickeln, um den Kundenbedürfnissen gerecht zu werden und neue Marktchancen zu nutzen. 

Innovative Technologie

Neobanken wurden in der Fintech-Welt geboren und fortschrittliche Technologien wie KI und maschinelles Lernen sind Teil ihrer DNA. Sie gehen über die Grundlagen des Mobile Banking hinaus und bieten hilfreiche Chatbots, personalisierte Empfehlungen, einfache, aber sichere Authentifizierungen und mehr.   

Bedienung der Marktsegmente, in denen keine Banken vertreten sind, und der „bankenarmen” Märkte

Anstatt ihre Marketingbemühungen auf das Gewinnen von traditionellen Bankkunden auszurichten, konzentrierten sich viele Neobanken auf die „Banklosen”, d. h. Menschen, die keine Bankdienstleistungen in Anspruch nehmen, weil sie sich die hohen Gebühren nicht leisten können oder von den umständlichen Anmeldeverfahren eingeschüchtert sind. Neobanken bieten den Nicht-Bankkunden erschwingliche Zinssätze und Servicegebühren und haben auch den Umgang mit Formularen und die Einführungsprozesse weniger abschreckend gestaltet. Einige Neobanken haben sich auch strategisch auf andere Marktsegmente mit geringerem Wert ausgerichtet, z. B. auf Freiberufler und Gigworker, die in den letzten Jahren stark gewachsen sind, oder sogar auf bestimmte Zuwanderergemeinschaften, wobei sie auf deren besondere Bedürfnisse und Anliegen eingehen und ihnen Dienstleistungen in ihrer Muttersprache anbieten.  

Beliebte Neobanken

Inzwischen gibt es Hunderte von Neobanken, von denen jede ihre eigenen Vor- und Nachteile hat. Im Folgenden werden einige der Marktführer in den Vereinigten Staaten und auf der ganzen Welt vorgestellt. 

Chime

Mit über 12 Millionen Kunden ist Chime eine der größten und am besten etablierten Neobanken auf dem US-Markt. Sie bietet Giro- und Sparkonten ohne monatliche Gebühren und sogar eine abgesicherte Kreditkarte, mit der die Kunden Kredit aufbauen können. Es gibt keinen Mindestsaldo, keinen Höchstbetrag für die Verzinsung und keine monatlichen Kosten. Mit Chime-Ausgabekonten haben die Kunden Zugang zu Geldautomaten und können bei großen Einzelhändlern Bargeld einzahlen – etwas, das viele andere Neobanken nicht anbieten. Bei so vielen Vorteilen ist es klar, warum so viele Kunden Chime lieben. 

Varo

Die Varo-Bank arbeitete zunächst mit traditionellen Banken zusammen und wurde dann 2020 zu einer unabhängigen, staatlich zugelassenen Bank. Varo bietet seinen 4 Millionen Kunden Girokonten, Sparkonten und Bargeldvorschüsse sowie Vergünstigungen wie kostenlosen Zugang zu Geldautomaten, keine monatlichen Gebühren, Cashback bei bestimmten Einzelhändlern und keine Gebühren für ausländische Transaktionen. 

SoFi (Soziale Finanzierung)

Diese Neobank begann als Unternehmen für die Refinanzierung von Studentenkrediten, erhielt aber vor kurzem eine Banklizenz. Ihr Kombikonto zum Ausgeben und Sparen berechnet keine Kontogebühren für Überziehung, Geldautomatenbenutzung oder monatliche Wartung. SoFi-Kunden können Zinsen erhalten, Kredite aufnehmen, mit Kryptowährungen handeln, ein Rentenkonto erhalten und sogar aktive und automatisierte Investitionen tätigen.

Dave

Ursprünglich ein Unternehmen für Gehaltsvorschüsse, bietet Dave jetzt neben zinslosen kleinen Vorschüssen auf Gehaltsschecks auch Girokonten an. Das Unternehmen hat mehr als 10 Millionen Kunden gewonnen, weil es mehr als nur einen freundlichen Namen bietet – Dave hilft den Kunden auch bei der Haushaltsplanung und sogar bei der Suche nach Nebenjobs, um ihr Einkommen aufzubessern.  

Revolut

Revolut ist einer der Top-Mitspieler außerhalb der USA. Das in Großbritannien ansässige Unternehmen richtet sich an internationale Reisende und bietet günstige Wechselkurse und eine Debitkarte, die in mehr als 100 Währungen funktioniert. Außerdem ist es einfach, Geld an andere Revolut-Nutzer auf der ganzen Welt zu überweisen sowie Zinsen auf Ersparnisse zu erhalten, und das Unternehmen bietet sogar eine Auslandskrankenversicherung für Konten mit einer monatlichen Gebühr an. 

Nubank

Neobanken erfüllen einen wichtigen Bedarf in Schwellenländern, wie die Leistung des brasilianischen Giganten Nubank zeigt, der 35 Millionen Kunden in Brasilien und viele mehr weltweit hat. Die Nubank bietet digitale Konten, Privatkredite, Lebensversicherungen, Investitionen und eine Kreditkarte, die ausschließlich über eine mobile App gesteuert wird, mit der die Nutzer Transaktionen in Echtzeit verfolgen, den Kundendienst kontaktieren und andere Aktivitäten durchführen können. 

Können traditionelle Banken mit Neobanken konkurrieren?

Obwohl sie in gewissem Maße miteinander konkurrierten, hatten die traditionellen Banken im Wesentlichen ein Monopol. Da der Wechsel von einer Bank zur anderen mühsam war, blieben die Kunden im Allgemeinen ein Leben lang bei ihrer Bank. Herkömmliche Banken mussten keinen ausgezeichneten Kundenservice oder einfache Verfahren für ein im Grunde genommen gefangenes Publikum anbieten. 

[.emph] Mit den Neobanken ist das nicht mehr der Fall – traditionelle Banken müssen erheblich in ihre digitale Transformation und in die Schaffung einer kundenorientierten Kultur investieren. [.emph]

Einige traditionelle Banken konzentrieren sich auf die Integration und gehen Partnerschaften mit Neobanken ein, die nicht über eine unabhängige Banklizenz verfügen, um markengebundene, innovative Bankangebote zu schaffen. 

Andere Banken verfolgen einfach einen digitalen Ansatz und treiben ihre digitale Transformation voran, um mit den neuen Akteuren Schritt zu halten. Was können Banken tun, um ihre digitale Transformation zu verbessern?

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1. Omnichannel-Service anbieten

Kunden erwarten von Dienstleistern, auch von Banken, dass sie sie dort treffen, wo sie selbst sind, sei es auf ihrer bevorzugten Social-Media-Plattform, einer Messaging-App oder am Telefon. Neobanken bieten diese Art von Omnichannel-Support in der Regel an, und traditionelle Banken sollten das auch tun.  

2. Fokus auf das Nutzererlebnis

Neobanken bieten ein Benutzererlebnis, das weit darüber hinausgeht. Die Prozesse und Aktionen sind nicht nur einfach und intuitiv, sondern auch so gestaltet, dass sie den Nutzer bei jedem Schritt begeistern. Traditionelle Banken sollten ihrem Beispiel folgen. Dadurch werden sie nicht nur wettbewerbsfähiger, sondern dies wird auch dazu beitragen, den Eindruck der Schwerfälligkeit zu zerstreuen, der oft mit dem traditionellen Bankwesen verbunden wird. 

3. No-Code-Plattformen verwenden

No-Code-Plattformen sind ein Schlüsselelement in diesem Prozess. No-Code- und Low-Code-Plattformen machen es traditionellen Banken leicht, neue Anwendungen zu erstellen und Funktionen wie elektronische Unterschriften zu implementieren, ohne einen arbeitsintensiven Entwicklungszyklus zu durchlaufen. Anstatt darauf zu warten, dass ein überlastetes IT-Team jedes Projekt oder jede Änderung umsetzt, können Mitarbeiter mit Kundenkontakt, die nur über minimale technische Kenntnisse verfügen, mithilfe einer No-Code-Plattform schnell und einfach auf die Bedürfnisse der Kunden eingehen, ohne dabei die bestehenden Systeme zu gefährden. Mithilfe von Vorlagen und vorgefertigten Komponenten können sie neue digitale Produkte schneller bereitstellen, um die sich ändernden Kundenanforderungen zu erfüllen und relevant zu bleiben. 

Die Zukunft des Bankwesens und die Rolle der Neobanken

Die Zukunft des Bankwesens ist digital und mobil, und die Neobanken befinden sich in einer einzigartigen Position, um rasch zu wachsen. Neobanken und Herausfordererbanken drängen ältere Institute dazu, digitale Kundenerlebnisse zu nutzen, um wettbewerbsfähig zu bleiben. Dies stellt eine Herausforderung für traditionelle Banken dar, eröffnet aber auch Möglichkeiten, neue Märkte zu erreichen und neue Dienstleistungen zu entwickeln. Und es sieht so aus, als ob die Neobanken bleiben werden. In Zukunft werden sie wahrscheinlich die Innovation im Bankwesen vorantreiben, sowohl als Konkurrenten als auch als Partner der traditionellen Banken.