Die Kluft überbrücken: Schließen der Schutzlücke in der Lebens- und Sachversicherung für nachhaltiges Wachstum

Der globale Versicherungssektor steht vor einer gewaltigen Herausforderung: der wachsenden Schutzlücke in der Lebens- und in der Sachversicherung. Diese Lücke, die die Differenz zwischen benötigtem und erworbenem Versicherungsschutz darstellt, birgt erhebliche Risiken, bietet aber auch einzigartige Wachstumschancen.

Die Schutzlücke verstehen

• Im Bereich der Lebensversicherung klafft eine große Lücke, denn ein erheblicher Teil der Bevölkerung ist entweder nicht versichert oder unterversichert.
• Diese Lücke stellt eine Herausforderung dar, bietet aber auch Wachstumschancen durch Produktinnovationen und verbesserte Strategien zur Einbindung der Verbraucher.

Die Versicherungsbranche hat sich von der Pandemie erholt, aber die Gewinne bleiben immer noch unter dem Niveau vor der Pandemie, insbesondere im Sachversicherungssektor, wo die Gewinne 2022 um etwa 10 % niedriger waren als 2019. Dennoch verzeichnet die private Sachversicherung ein durchschnittliches Wachstum, das allerdings hinter dem der gewerblichen Sachversicherung zurückbleibt.

Die Schutzlücke ist ein komplexes Thema mit tiefgreifenden Auswirkungen. Laut Deloitte Insights weist allein der Lebensversicherungsmarkt in den Vereinigten Staaten bis 2020 eine Lücke von 12 Billionen Dollar in der Sterbegeldversicherung auf. Diese riesige Lücke bedeutet, dass ein erheblicher Teil der Bevölkerung, etwa 40 % der Erwachsenen in den USA, nach wie vor unterversichert ist.

Besonders deutlich wird die Schutzlücke bei extremen Wetterereignissen. So beliefen sich die weltweiten wirtschaftlichen Verluste durch Naturkatastrophen im Jahr 2022 auf etwa 313 Mrd. USD, aber weniger als die Hälfte dieses Betrags war versichert, was zu einer Versicherungsschutzlücke von 58 % führte. Darüber hinaus gibt es einen zunehmenden Trend, dass sich Versicherer aufgrund von schweren Klimaereignissen aus Hochrisikogebieten wie Florida und Kalifornien zurückziehen, was die Schutzlücke noch vergrößert.

Diese Lücke ist nicht nur eine Statistik; sie spiegelt die Verletzlichkeit von Millionen von Einzelpersonen und Unternehmen angesichts der Unwägbarkeiten des Lebens wider. Die Gründe für diese Diskrepanz sind vielfältig und reichen vom mangelnden Bewusstsein der Verbraucher über Fragen der Erschwinglichkeit bis hin zu komplexen Versicherungsangeboten.

Auswirkungen auf die Lebensversicherung

Die Lebensversicherungslücke ist in den USA besonders ausgeprägt. Etwa 102 Millionen amerikanische Erwachsene sind entweder nicht oder nur unzureichend versichert. Dieses Szenario spiegelt sich weltweit wider, insbesondere in den Schwellenländern, wo die Versicherungsdurchdringung nach wie vor gering ist.

Der Lebensversicherungssektor hat auch mit demografischen Veränderungen, sich verändernden Verbraucherbedürfnissen und strengen gesetzlichen Vorschriften zu kämpfen. Diese Faktoren tragen gemeinsam dazu bei, dass sich die Deckungslücke vergrößert.

Das Szenario in der Sachversicherungsbranche

Im Bereich der Sachversicherungen ist die Schutzlücke in Regionen, die durch Naturkatastrophen gefährdet sind, besonders deutlich. Diese Lücke ist jedoch nicht nur eine Herausforderung, sondern auch eine Chance für Innovationen. Versicherer können neue Produkte entwickeln und Technologien nutzen, um Risiken besser einzuschätzen und unterversorgte Märkte zu erreichen.

Wachstumschancen und Strategien

Einsatz von Technologie

Innovationen in den Bereichen Insurtech, KI und Datenanalyse können erheblich dazu beitragen, die Schutzlücke zu schließen. Diese Technologien ermöglichen es den Versicherern, personalisierte Produkte zu entwickeln, Prozesse zu rationalisieren und die Risikobewertung zu verbessern.

Produktinnovation

Es besteht ein dringender Bedarf an Versicherungsprodukten, die sowohl zugänglich als auch für ein breiteres Spektrum von Verbrauchern attraktiv sind. Die Produktangebote zu vereinfachen und dafür zu sorgen, dass sie besser verständlich sind, kann eine entscheidende Rolle spielen, wenn es darum geht, die Schutzlücke zu schließen.

Innovative Versicherungslösungen wie Katastrophenanleihen, versicherungsgebundene Wertpapiere und parametrische Versicherungen sind für die Bewältigung von Risiken im Zusammenhang mit extremen Wetterereignissen unerlässlich.

Verbraucherbildung und -einbindung

Eine verstärkte Aufklärung und Einbeziehung der Verbraucher ist unerlässlich. Indem sie das Bewusstsein für die Bedeutung von Versicherungen schärfen und Versicherungsprodukte entmystifizieren, können die Versicherer mehr Menschen ermutigen, sich angemessen abzusichern.

Regulatorisches Umfeld und Zukunftsaussichten

Der regulatorische Rahmen hat erhebliche Auswirkungen auf die Versicherungsbranche. Diese Vorschriften bestimmen die Art der Produkte, die angeboten werden können, und beeinflussen die Marktdynamik. Mit Blick auf die Zukunft müssen die Versicherer agil bleiben und sich sowohl an regulatorische Änderungen als auch an die sich verändernden Verbraucherpräferenzen anpassen.

Die Zukunft des Lebens- und des Sachversicherungssektors wird wahrscheinlich von technologischen Fortschritten, demografischen Veränderungen und der zunehmenden Bedeutung nachhaltiger und sozial verantwortlicher Geschäftspraktiken geprägt sein.

Die Quintessenz

Die Schutzlücke in der Lebens- und Sachversicherung ist ein vielschichtiges Problem, das gemeinsame Anstrengungen von Versicherern, Aufsichtsbehörden und Verbrauchern gleichermaßen erfordert. Durch die Beseitigung dieser Lücke kann die Versicherungsbranche nicht nur mehr Leben und Vermögenswerte schützen, sondern auch neue Wege für Wachstum und Innovation erschließen.

Durch Verbraucheraufklärung, innovative Lösungen und einen reaktiven Rechtsrahmen kann die Branche darauf hinarbeiten, die Schutzlücke zu schließen und eine Zukunft zu schaffen, in der alle über mehr Resilienz verfügen. 

Der Weg, die Schutzlücke zu schließen, mag herausfordernd sein, aber es lohnt sich auf jeden Fall, ihn zum Wohle des Einzelnen, der Gemeinschaften und der Gesellschaft als Ganzes zu beschreiten. Lassen Sie uns eine integrative und nachhaltige Versicherungsbranche anstreben, die den Bedürfnissen der Menschen jetzt und in Zukunft wirklich dient. Lassen Sie uns also informiert, engagiert und proaktiv an der Gestaltung der Zukunft des Versicherungswesens mitwirken. Gemeinsam können wir durch einen angemessenen Schutz für alle eine stärkere und widerstandsfähigere Welt schaffen.