Aus der Reihe Experteninterviews: Die COVID-19-Pandemie ist im Begriff, das größte Versicherungsverlustereignis der Geschichte zu werden. Das sollten gewerbliche Versicherer wissen. |

 Chris Cheatham,der CEO von Risk Genius, erwartet ernsthafte Auswirkungen der rechtlichen und behördlichen Maßnahmen in Bezug auf die Betriebsunterbrechung in der Versicherungsbracnhe.

Was geschieht in der Versicherungsbranche inmitten der aktuellen Pandemie?

Ich konzentriere mich in erster Linie auf den gewerblichen Versicherungsmarkt, daher werde ich darüber sprechen. Als die Pandemie ausbrach, begannen die Versicherungsträger und Underwriter, sich darauf vorzubereiten. Sie versuchten, den Wortlaut ihrer Versicherungspolicen und die Höhe ihrer Risiken zu verstehen. 

Aber ich glaube nicht, dass irgendjemand wirklich verstanden hat, was passieren würde. 

Wie hoch ist der Preis, den die Versicherer zahlen, weil sie Probleme mit dem Ausschluss von Viren in ihren Policen übersehen haben?

Im Jahr 2003 hatten wir SARS, und jeder hat gesehen, was passiert, wenn es ein ausgedehntes Auftreten Viren gibt. Die Versicherer hatten also die Auswirkungen eines Virus auf die Versicherung durchgerechnet. Infolgedessen hatten sie Viren aus vielen Sachversicherungspolicen ausgeschlossen. 

Viele Unfallversicherungspolicen enthalten jedoch keine Ausschlüsse von Viren, und diese Policen setzen auch keine physische Beschädigung von Eigentum voraus. Infolgedessen werden Sie wahrscheinlich viele Ansprüche von Mitarbeitern und Verbrauchern gegen Unternehmen sehen, die auf die COVID-19-Pandemie zurückzuführen sind. 

Unterschätzen die Versicherer die Auswirkungen der COVID-19-Pandemie auf ihre Risikoexponierung?

Ganz genau. Wie ich bereits erwähnt habe, gibt es in vielen Policen keinen Ausschluss von Viren.

Und einige führende Versicherungsunternehmen haben es kommen sehen. Sowohl der Vorstandsvorsitzende von AIG, Brian Duperreault, als auch der Vorstandsvorsitzende von Chubb, Evan Greenberg, haben erklärt, dass die COVID-19-Pandemie das größte Versicherungsverlustereignis der Geschichte sein wird. 

Und ich denke, die Leute haben festgestellt, dass auf der Sachgüterseite die meisten Policen Viren ausschließen, viele aber auch nicht. Vor allem, wenn man sich andere Märkte ansieht, wie den Markt von Lloyd's of London, zeigt sich dieses Phänomen.

Was die Unfallzahlen angeht, so warten wir noch ab, wie schlimm es wird, denn die Unternehmen beginnen wieder zu öffnen, und die Arbeitnehmer und Verbraucher kehren in die Betriebe zurück. Und wenn sie krank werden, wird es zu Klagen kommen. Das ist unvermeidlich.

Wie können sich gewerbliche Versicherer auf das vorbereiten, was kommen wird?

Sie bestimmen Ihre Risikotoleranz und handeln dann entsprechend. 

Zunächst einmal ist es wichtig, die rechtlichen Rahmenbedingungen im Auge zu behalten. Hier in den Vereinigten Staaten werden in den Bundesstaaten Immunitätsgesetze erlassen, Gesetze zur Unternehmensimmunität, die besagen, dass man gegen COVID-19-Klagen immun ist, wenn man sich wieder öffnet. Und das gibt es in verschiedenen Varianten. 

Es gibt auch Unternehmen, die die Leute dazu bringen, Verzichtserklärungen zu unterschreiben. Eines der berühmtesten Beispiele ist wohl, dass man, wenn man zu der bevorstehenden Donald-Trump-Kundgebung geht, eine Verzichtserklärung unterschreiben muss, in der man erklärt, dass man nicht klagen wird, wenn man COVID-19 bekommt. 

Einige Staaten haben jedoch eine Haftungsvermutung eingeführt. Wenn Sie also auf der Arbeit krank werden und im Gesundheitswesen tätig sind, wird davon ausgegangen, dass Sie auf der Arbeit krank geworden sind. Und das hat Auswirkungen auf die Versicherung. 

Es war also wirklich interessant, die behördlichen Regelungsansätze zu beobachten. Es wird noch mehr Regulierungsmaßnahmen geben, also müssen die Versicherer flexibel darauf reagieren.

Wie haben die Versicherer auf die Krise reagiert?

Einige Versicherungsgesellschaften waren sich des Problems der Pandemien stärker bewusst als andere. Sie rechneten damit, dass eine Pandemie ein großes Schadenereignis sein würde, und bemühten sich daher sehr darum, Ausschlüsse von Viren in ihre Policen aufzunehmen. 

Andere waren weniger besorgt oder hatten einfach nicht das Wissen oder die Informationen über Pandemien und deren Auswirkungen auf die Versicherung. Daher schlossen sie Viren nicht oder nicht vollständig aus.

Andere Versicherer beschlossen jedoch, auf dem Markt eine aggressivere Haltung einzunehmen, und waren tatsächlich bereit, für eine Pandemie zu zeichnen und zu versichern.  

In der Versicherungsbranche gibt es unterschiedliche Auffassungen darüber, wer wusste, was im Falle einer Pandemie passieren würde. Es gibt übrigens einen großartigen Artikel über einen Mann, der das alles kommen sah. Er versuchte, ein Versicherungsprodukt für Pandemien zu entwickeln, aber niemand wollte es kaufen.

Was sind die unbeabsichtigten Folgen der COVID-19-Pandemie für die Versicherer?

Wir haben noch nicht das ganze Ausmaß der Auswirkungen gesehen, aber wir können bereits einige grundlegende Veränderungen erkennen. 

Ich glaube, dass auf der Makroebene der Versicherungen der digitale Wandel wirklich beschleunigt wird. Die COVID-19-Pandemie zwingt viele Menschen in unserer Branche dazu, herauszufinden, wie sie ihre Computer nutzen können, wie sie Zoom einsetzen und wie sie digital arbeiten können. 

Sie hat auch zu dem geführt, was ich „The Great Forms Rewrite” nenne. Versicherungsunternehmen auf der ganzen Welt überarbeiten die Formulierungen ihrer Versicherungspolicen, um für die nächste Pandemie gerüstet zu sein und von einem sich abkühlenden Markt zu profitieren. 

Versuchen die Versicherer, mehr auf die Kunden einzugehen, und machen sie ihnen stärker bewusst, was in ihren Verträgen steht? Werden die Verbraucher proaktiver?

Die Antwort lautet: Ja, aber ich denke, der Schlüssel ist, dass wir uns in einem sich verfestigenden Markt befinden. Ein sich verfestigender Markt bedeutet, dass die Prämie, also der Betrag, den man für eine Versicherung zahlt, steigt, während der Versicherungsschutz sinkt. Kurz gesagt, man bekommt weniger Versicherungsschutz für mehr Geld. 

Und das liegt daran, dass die Versicherungsgesellschaften derzeit eine geringere Risikotoleranz haben. Wir sehen also, dass sich die Formulierungen in den Policen ändern, was bedeutet, dass sich der Gesamtwert der Police ändert. Aufgrund der Marktverschlechterung und der daraus resultierenden Folgen erhält das versicherte Unternehmen oder die versicherte Person nicht mehr das, was sie früher erhalten hat.

Wenn Sie eine Kristallkugel oder einen Magic-Eight-Ball hätten – wie sähe die Zukunft für den Verbraucher aus? Für den Versicherer?

Ich beobachte die rechtlichen und behördlichen Maßnahmen im Bereich der Versicherung von Betriebsunterbrechungen sehr genau, nicht nur in den Vereinigten Staaten, sondern überall auf der Welt. Und wir werden schon bald die Auswirkungen dieser Maßnahmen sehen. 

Im Vereinigten Königreich gibt es die FCA, die Behörde, die alle Versicherungen auf dem Londoner Markt bzw. auf dem britischen Markt überwacht. Sie bringt die Verträge vor Gericht, um sofort eine Entscheidung darüber zu erhalten, ob diese die versicherten Unternehmen, die geschlossen wurden, abdecken oder nicht. 

Wie auch immer die endgültige gerichtliche Entscheidung ausfallen wird, sie wird große Auswirkungen auf die ganze Welt haben, auch wenn wir alle wissen, dass es in jedem Land ein anderes Rechtssystem gibt.

In den Vereinigten Staaten werden jede Woche Hunderte von Klagen eingereicht. Und es gibt Versuche, Sammelklagen im Zusammenhang mit diesen Ansprüchen bei Betriebsunterbrechungen einzureichen. Das wird wahrscheinlich nicht passieren, aber ich bin gespannt, was aus diesen Klagen wird. 

Das Post-COVID-Vertragsrecht wird nicht wie das Prä-COVID-Vertragsrecht aussehen

Ich bin gespannt, wo wir die größten Veränderungen sehen werden. Meine Vorhersage auf der Makroebene ist, dass wir neue rechtliche Auslegungen und problematische Vorschriften im Bereich der Betriebsunterbrechung sehen werden, die den Versicherungsunternehmen nicht gefallen werden.

Es wird eine Jurisdiktion geben, entweder ein Land oder ein Staat oder etwas anderes, das sich auf die Seite der Versicherten stellt, und dann wird es zu einem großen Rechtsstreit kommen. Die Leute werden überrascht sein, was dann passiert. 

Es gibt 50 Staaten der USA. Es gibt Hunderte von Ländern. Irgendjemand wird die Auslegung dieser Betriebsunterbrechungspolicen grundsätzlich ändern. Das ist einfach die menschliche Natur.

Über RiskGenius:

RiskGenius hat eine technologiegestützte Überprüfung von Policen entwickelt. (Die coolen Kids nennen es kurz TARP.) Dabei handelt es sich um eine KI-gesteuerte, SaaS-basierte Lösung, die speziell für die Versicherungsbranche entwickelt wurde und mit der Sie die Deckungsbedingungen in einer Vielzahl von Versicherungsdokumenten schnell verstehen können. TARP verwandelt einen eintönigen Prozess in ein Modell für Effizienz. So können Sie Lücken erkennen, eine konsistente Deckung erreichen, die Bearbeitungszeit verkürzen und sich auf die Steigerung Ihres Gewinns konzentrieren.