Die Ausweitung der parametrischen Versicherung: über das Wetterrisiko und die Landwirtschaft hinaus

Die parametrische Versicherung, einst ein spezielles Produkt für wetterbedingte Risiken in der Landwirtschaft, ist heute in verschiedenen Geschäftsbereichen auf dem Vormarsch. Dieses innovative Versicherungsmodell, das Auszahlungen auf der Grundlage vorher festgelegter Indizes oder Benchmarks (wie Windgeschwindigkeit oder Stärke eines Erdbebens) vorsieht, anstatt die tatsächlich eingetretenen Schäden zu berechnen, stellt eine bedeutende Veränderung im Risikomanagement dar. Es ermöglicht schnellere und transparentere Auszahlungen und erleichtert die Absicherung von Risiken, die früher als schwer oder gar nicht quantifizierbar galten. In diesem Artikel wird untersucht, wie sich die parametrische Versicherung weiterentwickelt und neue Anwendungen jenseits ihres ursprünglichen Schwerpunkts findet.

Die parametrische Versicherung verstehen

Im Kern funktioniert die parametrische Versicherung anders als herkömmliche, auf Entschädigung basierende Versicherungspolicen. Anstatt den tatsächlich erlittenen Schaden zu ersetzen, bietet sie eine Auszahlung, sobald bestimmte Kriterien einen festgelegten Schwellenwert überschreiten. Dieser Ansatz bringt mehrere Vorteile mit sich:

• Schnelligkeit der Abrechnung: Die automatische Auslösung von Zahlungen, wenn die vordefinierten Parameter erfüllt sind, sorgt für eine rasche Schadenregulierung.
• Einfachheit und Klarheit: Die klaren, objektiven Kriterien für die Auszahlung minimieren Streitigkeiten über Ansprüche.
• Flexibilität bei der Deckung: Parametrische Versicherungen können Deckungslücken herkömmlicher Policen schließen und bieten Schutz für schwer messbare Risiken.

Trotz ihrer Vorteile war der Anwendungsbereich der parametrischen Versicherung früher begrenzt. Doch die Fortschritte in der Technologie und der Datenanalyse haben ihre Anwendbarkeit ausgeweitet.

Neue Anwendungen für die parametrische Versicherung

Die parametrische Versicherung erschließt nun mehrere neue Bereiche, die über ihre ursprünglich wetterbezogenen Grenzen hinausgehen:

• Cybersicherheit: Angesichts der sich schnell entwickelnden Cyber-Bedrohungen können herkömmliche Versicherungsmodelle zu kurz greifen. Parametrische Lösungen bieten Auszahlungen auf der Grundlage des Ausmaßes eines Cybervorfalls, z. B. der Dauer eines DDoS-Angriffs, und umgehen so die Notwendigkeit einer genauen Quantifizierung des finanziellen Schadens.
• Lieferkette und Betriebsunterbrechung: Globale Lieferketten sind aufgrund verschiedener Faktoren wie geopolitischer Spannungen und Naturkatastrophen zunehmend Unterbrechungsrisiken ausgesetzt. Parametrische Policen können eine Entschädigung für Verspätungen oder Unterbrechungen der Lieferkette auf der Grundlage bestimmter Ereignisdauern bieten.
• Gesundheitswesen: In Gebieten mit eingeschränktem Zugang zur Gesundheitsversorgung kann die parametrische Versicherung nach Angaben der Gesundheitsbehörden beim Ausbruch bestimmter Krankheiten Auszahlungen leisten und so ein finanzielles Sicherheitsnetz für eine schnellere Behandlung und Unterstützung bieten.
• Energieerzeugung: Wetterschwankungen können Projekte im Bereich der erneuerbaren Energien erheblich beeinträchtigen. Eine parametrische Versicherung kann dies abmildern und bietet den Betreibern finanzielle Stabilität durch Auszahlungen, die an bestimmte Wetterbedingungen gebunden sind.
• Unterhaltung und Veranstaltungen: Der Unterhaltungssektor, insbesondere Live-Veranstaltungen, ist zahlreichen Risiken ausgesetzt. Eine parametrische Versicherung kann Veranstalter schnell entschädigen, wenn vorher festgelegte Bedingungen, wie etwa Unwetterwarnungen, eintreten.

Herausforderungen und Überlegungen

Die parametrische Versicherung bietet zwar viele Vorteile, ist aber auch mit Herausforderungen verbunden, z. B. der genauen Festlegung von Parametern und Schwellenwerten, die eine gründliche Datenanalyse erfordern. Außerdem besteht das Risiko eines „Basisrisikos”, bei dem die Parameter möglicherweise nicht perfekt mit dem tatsächlichen Schaden übereinstimmen. Die Aufklärung der Interessengruppen über die Funktionsweise und die Vorteile der parametrischen Versicherung ist entscheidend für ihre breitere Akzeptanz.

Eine weitere große Herausforderung für die parametrische Versicherung ist das Potenzial für moralisch fragwürdiges Verhalten. Im Gegensatz zur traditionellen Versicherung, bei der die Ansprüche auf der Grundlage der tatsächlichen Verluste geprüft und angepasst werden, zahlt die parametrische Versicherung beim Eintreten eines vordefinierten Ereignisses aus, unabhängig vom tatsächlich entstandenen Schaden. Dies kann die Versicherungsnehmer manchmal dazu verleiten, weniger Vorsichtsmaßnahmen gegen potenzielle Risiken zu treffen, da sie wissen, dass sie eine Auszahlung erhalten, wenn die Bedingungen der Police erfüllt sind.

Darüber hinaus erfordert die Abhängigkeit von Datenmodellen und externen Indizes zur Auslösung von Auszahlungen ständige Aktualisierungen und Validierungen, um die Genauigkeit und Relevanz der aktuellen Bedingungen zu gewährleisten. Die Komplexität und die Kosten dieser Datenmodelle können für einige Versicherer unerschwinglich sein, was die Verfügbarkeit von parametrischen Lösungen in bestimmten Märkten oder Sektoren einschränkt.

Da sich der Klimawandel weiterhin auf Wettermuster und andere Parameter auswirkt, von denen diese Versicherungsprodukte abhängen, wird es immer schwieriger, diese Risiken genau vorherzusagen und zu bepreisen. Infolgedessen reicht die von parametrischen Versicherungen angebotene Deckung möglicherweise nicht aus, um tatsächliche Verluste bei extremen Ereignissen zu decken.

Eine weitere Überlegung ist der mögliche Mangel an individueller Anpassung bei parametrischen Versicherungen im Vergleich zu traditionellen Versicherungen wert. Da die Auszahlungen auf vordefinierten Parametern und Schwellenwerten beruhen, kann die Flexibilität bei der Anpassung der Policen an spezifische Bedürfnisse oder Risiken eingeschränkt sein. Daher ist es für Versicherungsnehmer wichtig, die Bedingungen ihrer parametrischen Versicherungspolice genau zu verstehen, da sie möglicherweise nicht das gleiche Maß an Deckung oder Schutz wie bei herkömmlichen Versicherungen genießen.

Trotz dieser Herausforderungen ist die parametrische Versicherung nach wie vor vielversprechend, da sie eine effiziente und zeitnahe Deckung für bestimmte Risiken bietet. Durch Fortschritte in der Technologie und der Datenanalyse besteht das Potenzial für eine genauere Risikomodellierung und eine erweiterte Verfügbarkeit parametrischer Lösungen.

Die Quintessenz

Die parametrische Versicherung geht über ihre Ursprünge in der Landwirtschaft und in Wetterphänomenen hinaus und verändert das Risikomanagement in verschiedenen Sektoren. Da sie schnellere Auszahlungen und Deckung für schwer kalkulierbare Risiken bietet, stellt sie eine wertvolle Ergänzung zur traditionellen Versicherung dar. Mit den fortlaufenden Fortschritten in der Technologie und der Datenanalyse wird die parametrische Versicherung wahrscheinlich weitere Innovationen und Anwendungen erfahren und die Versicherungslandschaft mit neuen Schutzmechanismen in unserer zunehmend unsicheren Welt umgestalten.