Der Stand der gewerblichen Versicherung 2024: Trends und Prognosen für die Zukunft

Gewerbliche Versicherungen werden in naher Zukunft wahrscheinlich einem radikalen Wandel unterworfen sein, da sich die Art und Weise, wie Unternehmen Policen auswählen und abschließen, durch technologische und regulatorische Veränderungen weiter verändern wird. Es ist schwer, genau vorherzusagen, was passieren wird, aber es gibt bestimmte Trends, die Branchenexperten für die nächsten Jahre erwarten.

Der Übergang zur Automatisierung

Eine der wichtigsten Veränderungen wird die Verlagerung hin zu automatisierten Versicherungsprodukten und -dienstleistungen sein, wobei sich immer mehr Unternehmen bei der Auswahl ihrer Policen auf intelligente Analysen und KI-Technologie verlassen. Dies könnte kürzere Durchlaufzeiten für den Abschluss von Policen, bessere, auf den individuellen Bedarf zugeschnittene Deckungsoptionen und weniger manuellen papierbasierte Prozesse für die Anbieter bedeuten.

Konsolidierung des Marktes für gewerbliche Versicherungen

In den letzten Jahren hat die Weltwirtschaft zu einer Konsolidierung des Marktes für gewerbliche Versicherungen geführt, wobei größere Anbieter kleinere Unternehmen übernommen haben. Dieser Trend wird sich wahrscheinlich fortsetzen, da die Versicherer nach Möglichkeiten suchen, ihre Reichweite und Deckung zu maximieren und gleichzeitig die Kosten zu minimieren.

Steigende Nachfrage nach künstlicher Intelligenz (KI) im Underwriting

KI wird im Bereich der gewerblichen Versicherungen immer beliebter, und es wird erwartet, dass ihr Einsatz in den kommenden Jahren weiter zunimmt. KI kann Versicherern helfen, gewerbliche Policen schneller zu zeichnen, Risikofaktoren exakt zu interpretieren und maßgeschneiderte Deckungsoptionen für Versicherte vorzuschlagen. Sie kann auch zur Analyse von Kundendaten, zur Aufdeckung von Betrug und zur Vorhersage künftiger Schadenfallkosten eingesetzt werden.

Unternehmen werden sich zunehmend digitalen Lösungen wie Telematik und Big-Data-Analysen zuwenden, um die Genauigkeit und Kosteneffizienz des Underwritings zu verbessern. Da immer mehr Daten zur Verfügung stehen und die Algorithmen immer ausgefeilter werden, wird die KI einen immer größeren Einfluss auf das Underwriting von gewerblichen Versicherungen haben.

Die wachsende Beliebtheit von nutzungsabhängigen Versicherungsmodellen

Ein weiterer Trend, auf den man achten sollte, ist die Zunahme der nutzungsabhängigen Versicherung, bei der die Prämien auf der Grundlage des tatsächlichen Nutzungsverhaltens und nicht auf der Grundlage versicherungsmathematischer Prognosen berechnet werden. Dadurch werden gewerbliche Policen für die Versicherungsnehmer wahrscheinlich kosteneffizienter, da die Unternehmen nicht mehr für einen Versicherungsschutz zahlen müssen, den sie nicht benötigen oder nutzen. Allerdings werden dadurch die ohnehin schon geringen Gewinnspannen noch weiter gedrückt, so dass die Versicherer einen Weg finden müssen, um ihre Rentabilität aufrechtzuerhalten.

Telematik und Echtzeitdaten

In der gewerblichen Versicherung werden zunehmend Telematik- und andere sensorbasierte Technologien eingesetzt, um Risiken zu überwachen und Prämien in Echtzeit anzupassen. Die Entwicklungen in der Überwachungstechnologie ermöglichen die weitere Einführung von nutzungsbasierten Versicherungsmodellen (Usage-Based Insurance = UBI), bei denen die Prämien auf der tatsächlichen Nutzung oder dem tatsächlichen Verhalten basieren, wie z. B. der Anzahl der gefahrenen Kilometer oder der Qualität der Fahrweise. Gewerblichen Kunden werden die Prämien auf der Grundlage ihrer tatsächlichen Inanspruchnahme von Dienstleistungen oder Gütern berechnet und nicht mehr nach einer pauschalen Jahresprämienstruktur.

UBI erfreut sich zunehmender Beliebtheit, da die Versicherer nach Möglichkeiten suchen, die Kosten zu senken, die Genauigkeit des Underwritings zu verbessern und das Kundenrisiko besser einzuschätzen.

Und schließlich besteht mit der zunehmenden Verfügbarkeit von Echtzeitdaten das Potenzial für das Entstehen neuer Versicherungsmodelle, wie z. B. On-Demand-Policen und abonnementbasierter Dienste. Diese könnten den Unternehmen mehr Flexibilität und Wahlmöglichkeiten bieten, wenn es darum geht, welche Art von Policen sie erwerben, wie lange sie diese benötigen und wie viel sie bezahlen.

Wachsende Nachfrage nach alternativen Risikolösungen

Die Versicherer suchen zunehmend nach alternativen Lösungen, um die Risiken ihrer Kunden besser einschätzen und verwalten zu können. Insbesondere wenden sie sich Captives, Rückversicherungsprodukten und Selbstbehaltprogrammen zu, um schwankende Risiken zu managen. 

Alternative Risikoprodukte wie Restwertversicherungen und parametrische Versicherungen sollen einen kostengünstigeren Risikoschutz für Unternehmen bieten. Diese Angebote werden für Unternehmen immer attraktiver, da sie dadurch den Versicherungsschutz individuell gestalten und die Kosten besser kontrollieren können.

Da Unternehmen nach Alternativen zu herkömmlichen Versicherungspolicen suchen, sehen gewerbliche Versicherer nach neuen Möglichkeiten um, Versicherungsschutz zu bieten. Wir beobachten auch ein wachsendes Interesse an Peer-to-Peer-Versicherungsmodellen, die es Gruppen von Einzelpersonen oder Unternehmen ermöglichen, ihre Risiken zusammenzulegen und sich selbst zu versichern. Zu den neuen Modellen gehören auch parametrische oder indexbasierte Produkte, die im Schadenfall schnelle Auszahlungen anbieten, sowie alternative Risikotransfermechanismen (ART), die dazu beitragen, die Risiken auf mehrere Parteien zu verteilen.

Für die Versicherer ist dies eine Chance, die Kosten zu senken, die Effizienz zu steigern und ihren Kunden einen besseren Versicherungsschutz zu bieten. Es stellt aber auch eine Herausforderung dar, da die Versicherer in einem sich schnell entwickelnden Markt wettbewerbsfähig bleiben müssen.

Aufkommende Risiken

Um sich von ihren Mitbewerbern abzuheben, entwickeln die Versicherer neue Produkte und Dienstleistungen, darunter Cyber-Haftpflichtversicherungen, Betriebsunterbrechungsversicherungen oder spezielle Deckungen, die auf die Bedürfnisse bestimmter Branchen wie Gastgewerbe oder Einzelhandel zugeschnitten sind.

Die gewerblichen Versicherer beginnen, umfassende Deckungsoptionen für diese risikoreicheren Bereiche zu entwickeln, die in der Vergangenheit nicht angeboten wurden, wie Cyberrisiken und Umwelthaftung. Dies ist besonders wichtig für Unternehmen, die in zunehmend spezialisierten Märkten tätig sind. Die Versicherer müssen darauf vorbereitet sein, ihre Risikomanagementstrategien und -produkte an die sich ändernden Bedürfnisse ihrer Kunden anzupassen.

Gewerbliche Versicherer werden sich auch darauf konzentrieren, umfassendere Deckungsoptionen für neue Risiken wie autonome Fahrzeuge, Drohnen und das Internet der Dinge (IoT) zu entwickeln. Diese neuen Technologien stellen einzigartige Risiken dar, die spezielle Versicherungslösungen erfordern.

Steigende Nachfrage nach kundenorientierter Politik

Die gewerblichen Versicherer bewegen sich weg von der traditionellen Einheitsgröße und hin zu Policen, die eine auf die Kundenbedürfnisse zugeschnittene Deckung bieten. Geschäftskunden wollen jetzt mehr Kontrolle über ihre Versicherungsbedingungen, einschließlich der Möglichkeit, die Deckungssummen, Selbstbeteiligungen und Ausschlüsse individuell anzupassen.

Da der Wettbewerb zunimmt, verlagern die Versicherer im gewerblichen Bereich ihren Schwerpunkt auf ein besseres Kundenerlebnis. Das bedeutet, die Bedürfnisse der Kunden zu verstehen und maßgeschneiderte Produktpakete anzubieten, die diese Bedürfnisse erfüllen. Die Versicherer werden bei der Gestaltung innovativer Policen, Preisstrukturen und anderer Dienstleistungen, die sie anbieten, das Kundenerlebnis in den Vordergrund stellen.

Zunehmende Konzentration auf die Digitalisierung

Gewerbeversicherer legen nun mehr Wert auf digitale Lösungen, um das Kundenerlebnis und die betriebliche Effizienz zu verbessern. Dazu gehören Investitionen in neue Technologien wie die Digitalisierung von Prozessen mit Kundenkontakt und von internen Arbeitsabläufen, Blockchain, digitale Geldbörsen, Chatbots und KI-gestützte Analysetools. Die Versicherer konzentrieren sich auch verstärkt auf digitales Marketing und Strategien zur Kundenbindung, um ihre Kunden besser bedienen zu können.

Erhöhte Transparenz bei den Preismodellen

Die Aufsichtsbehörden drängen die gewerblichen Versicherer, ihre Preismodelle transparenter zu gestalten, damit die Kunden besser verstehen können, wie viel sie für den Versicherungsschutz zahlen und wie die Prämien berechnet werden.

Verbesserte Risikomanagementpraktiken

Unternehmen werden sich bei der Risikoanalyse und Beratung zum Schutz ihrer Vermögenswerte zunehmend auf Versicherer verlassen. Die Versicherer können proaktive Beratung und Strategien anbieten, um gewerblichen Kunden zu helfen, ihre Risiken auf möglichst kosteneffiziente Weise zu verwalten. Dies könnte sowohl für die Unternehmen als auch für die Versicherer zu besseren Ergebnissen führen.

Zunahme der Self-Service-Pattformen für Unternehmenseigentümer

Unternehmer verlangen zunehmend nach der Möglichkeit, ihre Geschäftspolicen zu erwerben oder zu verwalten, ohne sich an einen Vertreter oder Makler wenden zu müssen. Dies erfordert von den Versicherern eine Verschmelzung von Technologien wie No-Code-Plattformen, digitaler Datenerfassung, Chatbots und KI-gestützten Analysetools, die es den Kunden zusammengenommen leichter machen, ihre Policen zu erwerben oder zu verstehen.

Um nahtlose Self-Service-Funktionen zu erreichen, müssen sich die Versicherer auf eine ganze Reihe von Technologien verlassen, von Cloud-basierten Speicherlösungen bis hin zu prädiktiven Analysen:

• Digitale Datenerfassung: Versicherer werden sich zunehmend auf die digitale Datenerfassung verlassen, um das mit einem Unternehmen verbundene Risiko zu bewerten. Daten wie Finanzkennzahlen, frühere Schadenfälle oder branchenspezifische Informationen können den Versicherern helfen, das Risikoprofil des Kunden besser zu verstehen und genauere Underwriting-Entscheidungen zu treffen. Die Rationalisierung der Datenerfassung ist ein notwendiger erster Schritt auf dem Weg zu einem besseren Kundenerlebnis, der es gewerblichen Versicherern ermöglicht, effizientere Prozesse aufzubauen und das Kundenerlebnis zu verbessern, indem der Angebotsprozess beschleunigt, Papierberge reduziert und Unterstützung in Echtzeit angeboten wird.
• No-Code-Plattformen: Die herkömmliche Entwicklung kann mit dem Tempo des Wandels nicht mithalten, daher wenden sich die Versicherer No-Code-Plattformen zu, um benutzerdefinierte Anwendungen schnell entwickeln und bereitstellen zu können. So können Versicherer ihre Abläufe rasch anpassen, wenn sich der Markt verändert, und kundenorientierte Produkte agil und flexibel entwickeln.
• KI-gestützte Analytik: KI-gestützte Analysen können Versicherern helfen, die Bedürfnisse ihrer Kunden besser zu verstehen und maßgeschneiderte Produkte anzubieten, die diesen Bedürfnissen entsprechen. Dies führt zu einer kosteneffizienteren Deckung und zu einem verbesserten Kundenerlebnis.
• Integration und Datenaustausch in Echtzeit: Da die Kunden ein nahtloses Erlebnis verlangen, müssen die Versicherer die Silos ihrer verschiedenen Abteilungen und Systeme aufbrechen. Integrationen ermöglichen es ihnen, Daten über zentrale und sekundäre Plattformen hinweg auszutauschen, sowohl intern als auch mit Dritten, einschließlich unabhängigen Vermittlern. Dadurch können sie ihren Kunden ein optimiertes Erlebnis bieten.

Die Zukunft der gewerblichen Versicherung wird von diesen Trends geprägt sein, da die Versicherer bestrebt sind, die sich ändernden Bedürfnisse ihrer Kunden zu erfüllen. Wir werden einen stärkeren Fokus auf Digitalisierung, kundenorientierte Policen und alternative Risikolösungen sowie eine breitere Einführung von KI-gestützten Underwriting-Tools sehen. Letztlich wird dies zu einer kostengünstigeren Deckung für Unternehmen führen.

Insgesamt werden diese Trends die Zukunft der gewerblichen Versicherung prägen und es für Unternehmen einfacher machen, den von ihnen benötigten Versicherungsschutz zu erhalten. Versicherer, die diese Chancen nutzen können, werden einen Wettbewerbsvorteil auf dem Markt haben. Durch den Einsatz neuester Technologien und innovativer Prozesse können die Versicherer ihren Kunden ein besseres Erlebnis bieten und ihre Gesamteffizienz steigern.