Silos aufbrechen: Integration von InsurTech in die bestehende Versicherungslandschaft

Der globale Insurtech-Markt steht nach einem schwierigen Jahrzehnt mit überhöhten Bewertungen und enttäuschenden Leistungen kurz vor einer Explosion. Laut einer Studie von Acumen Research and Consulting aus dem Jahr 2022 wird erwartet, dass er bis 2030 auf einen Wert von 166,4 Mrd. US-Dollar ansteigt, verglichen mit 8,8 Mrd. US-Dollar im Jahr 2021 - eine atemberaubende Wachstumsrate von 39,1 % jährlich. Dieser kometenhafte Aufstieg bedeutet eine seismische Verschiebung in der Versicherungslandschaft, wie wir sie kennen.

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[.Zahl]166,4 Milliarden Dollar[.Zahl]

[.emph]erwartete Bewertung für den globalen Insurtech-Markt im Jahr 2030[.emph]

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Der Wandel vollzieht sich nicht nur bei technikbegeisterten Insurtech-Start-ups. Große und kleine Versicherungsanbieter setzen auf innovative Technologien und entwickeln moderne Produkte, um den sich wandelnden Bedürfnissen ihrer Kunden gerecht zu werden und die Macht der Daten zu nutzen. Durch den Einsatz ausgeklügelter Algorithmen und prädiktiver Analysen können Versicherer Dinge erreichen, die bisher nicht möglich waren, wie z. B. die Verbesserung der Genauigkeit beim Underwriting und die genaue Vorhersage potenzieller Schäden. Und das zahlt sich aus, denn es sorgt für mehr Transparenz und verbesserte Effizienz in allen Bereichen.

Aber diese Vorteile sind noch nicht alle. Die von Insurtechs entwickelte Technologie kann auch die betriebliche Effizienz steigern, was für traditionelle und neu gegründete Versicherer gleichermaßen wichtig ist. McKinsey schätzt, dass bis zu 40 % der Ausgaben von Sach- und Lebensversicherern auf Kernprozesse entfallen, die durch die Digitalisierung erheblich reduziert werden können. Durch die Senkung der Betriebskosten werden die Kosten für eine Vielzahl von Versicherungsangeboten gesenkt, was nicht nur das Endergebnis für die Versicherer verbessert, sondern auch zu leichter erschwinglichen Deckungsoptionen für die Versicherungsnehmer führt.

In diesem Blog-Beitrag tauchen wir tiefer in die Welt der Insurtechs ein und betrachten ihre transformativen Auswirkungen auf die Versicherungslandschaft und auf das, was die bestehenden Versicherungsanbieter in Zukunft erwarten können.

Die Insurtech-Revolution: mehr als Buzzwords

Insurtechs sind eine transformative Kraft, die die Versicherungsbranche auf tiefgreifende Weise umgestaltet. Allerdings gibt es viele Missverständnisse über Insurtechs. Erstens wird oft angenommen, dass sich Insurtechs darauf konzentrieren, menschliche Agenten durch automatisierte Prozesse zu ersetzen. Doch nichts könnte weiter von der Wahrheit entfernt sein. Anstatt Arbeitsplätze abzuschaffen, geben Insurtechs den Versicherungsfachleuten leistungsstarke Werkzeuge und datengestützte Erkenntnisse an die Hand, die es ihnen ermöglichen, fundiertere Entscheidungen zu treffen und ihre Arbeit effektiver zu gestalten.  

Ein weiteres Missverständnis ist, dass Insurtechs nur für technikaffine Millennials relevant seien. In Wirklichkeit ermöglichen Insurtech-Lösungen personalisierte Produkte und optimierte Erlebnisse für alle möglichen Bevölkerungsgruppen. So sind beispielsweise nutzungsbasierte Kfz-Versicherungsmodelle oft für ältere Kunden, die ihre Fahrzeuge seltener nutzen, am vorteilhaftesten. 

Nicht zuletzt besteht der Irrglaube, dass Insurtechs das traditionelle Versicherungsökosystem stören. Allerdings arbeiten traditionelle Versicherer heute mit innovativen Insurtech-Start-ups zusammen, um branchenweite Innovationen voranzutreiben und den Weg für eine effizientere, kundenorientierte und integrative Versicherungslandschaft zu ebnen – mehr dazu weiter unten. 

Veraltete Versicherungssysteme: eine Achillesferse

Versicherer, die sich noch nicht mit Insurtech beschäftigt haben, verlassen sich bei verschiedenen organisatorischen Prozessen und Verfahren häufig auf Altsysteme. Diese Systeme wurden in der Regel mit veralteter Technologie entwickelt und sind für ihren Mangel an Flexibilität und Skalierbarkeit berüchtigt. Da sich die Branche weiterentwickelt und sich die Kundenanforderungen ändern, ist es für Versicherungsanbieter, die sich auf Altsysteme verlassen, schwierig, innovativ zu sein und schnell auf Markttrends und -chancen zu reagieren. 

Darüber hinaus sind die Altsysteme in der Regel isoliert und die Daten sind über mehrere Plattformen und Datenbanken verstreut. Diese fragmentierte Struktur erschwert es den unterschiedlichen Beteiligten, auf die benötigten Informationen zuzugreifen oder sich einen ganzheitlichen Überblick über Kunden, Policen und Ansprüche zu verschaffen. Darüber hinaus führt die Komplexität der Altsysteme oft zu schwerfälligen manuellen Prozessen, die Verzögerungen, Fehlern und erhöhten Verwaltungskosten zur Folge haben. Nicht zuletzt stellen die mit veralteter Technologie verbundenen Cybersicherheitsrisiken ein erhebliches Problem dar, da Altsysteme anfälliger für Sicherheitsverletzungen und Cyberangriffe sind. 

Um im heutigen digitalen Zeitalter erfolgreich zu sein, müssen Versicherer diese Nachteile überwinden, indem sie sich moderne Technologien zu eigen machen und sich von Altsystemen trennen. Die Geschichte ist voll von Beispielen für Branchen, die sich nicht an den technologischen Fortschritt angepasst haben und schließlich obsolet wurden. So sind z. B. Printjournalismus-Plattformen, die ihre Inhalte nicht online gestellt haben, verschwunden. Videoverleihketten wie Blockbuster, die nicht auf Streaming umgestellt haben, mussten ihr Geschäft aufgeben. Kaufhäuser wie Sears, die keine bequeme Online-Bestellung anboten, erlitten ein ähnliches Schicksal. Versicherungsunternehmen, die weiterhin von veralteten Altsystemen abhängig sind, werden wahrscheinlich ein ähnliches Schicksal erleiden. 

Die disruptiven Kräfte der Insurtechs sind entfesselt

Insurtech hat mit neuen Produkten, Prozessen und sogar neuer Sprache viele Branchennormen erschüttert. Ein Paradebeispiel dafür ist der Insurtech-Außenseiter Lemonade. Lemonade bietet eine benutzerfreundliche mobile App, über die Kunden nahtlos und effizient Angebote einholen, Policen abschließen und Schadenfälle melden können. Die App verwendet eine einfache, verständliche Sprache, die es den Kunden leicht macht, zu verstehen, was sie kaufen und was in ihrer Police enthalten ist und was nicht.

Die fortschrittliche Technologie von Lemonade nutzt KI und Algorithmen des maschinellen Lernens, um den Versicherungsprozess zu rationalisieren, ein schnelleres und persönlicheres Erlebnis zu ermöglichen und sofortige Policengenehmigungen und Auszahlungen anzubieten. Darüber hinaus verfügt Lemonade über ein einzigartiges Geschäftsmodell, bei dem ein Teil der Prämien zur Deckung von Schadensfällen verwendet wird, während die verbleibenden Gelder für wohltätige Zwecke gespendet werden, die von den Versicherungsnehmern ausgewählt werden. Durch den Einsatz von Technologie und einen kundenorientierten Ansatz hat Lemonade die Versicherungsbranche auf den Kopf gestellt und bietet eine erfrischende und transparente Alternative für Verbraucher.

Ein weiteres Beispiel für ein bahnbrechendes Angebot im Versicherungsbereich ist Metromile, ein Insurtech-Unternehmen, das sich auf Pay-per-Mile-Autoversicherungen konzentriert. Seine Plattform nutzt ein im Diagnoseport des Autos installiertes Gerät, um den Kilometerstand zu erfassen und einen maßgeschneiderten Versicherungsschutz anzubieten. Die Versicherungsnehmer zahlen einen Basistarif und eine Gebühr pro Meile, was das Angebot für diejenigen attraktiv macht, die nicht so oft fahren oder einen kürzeren Arbeitsweg haben. Der verbrauchsabhängige Ansatz von Metromile hat die traditionelle Pauschalpreisstruktur der Autoversicherung durchbrochen und wurde inzwischen von vielen anderen führenden Versicherern übernommen. 

Herausforderungen der Integration meistern: ein Fahrplan zum Erfolg

Trotz der vielen Innovationen, die sie zu bieten haben, war der Weg für Insurtech-Start-ups nicht immer einfach. Obwohl der anfängliche Enthusiasmus der Investoren groß war, haben viele Insurtech-Unternehmen die Erwartungen der Investoren nicht erfüllt. Als beispielsweise das Insurtech-Unternehmen Metromile im Februar 2021 über eine SPAC (Special Purpose Acquisition Company) an die Börse ging, wurde es mit über 1 Milliarde Dollar bewertet. Weniger als eineinhalb Jahre später kaufte Lemonade Metromile für weniger als 145 Millionen Dollar.

Diese Herausforderung treibt viele Insurtech-Start-ups dazu, nach Möglichkeiten für eine Partnerschaft mit traditionellen Versicherungsanbietern zu suchen. Die Integration von Insurtechs in bestehende Systeme ist jedoch mit zahlreichen Hürden und Schwierigkeiten verbunden, darunter die folgenden: 

Technische Kompatibilität

Altsysteme haben oft eine überholte Architektur und es wären erhebliche Änderungen oder Umgehungen nötig, damit sie mit modernen Insurtech-Lösungen kompatibel wären. Die Integration neuer Technologien in bestehende Systeme erfordert eine sorgfältige Prüfung von Datenformaten, Protokollen und APIs. 

Datenmigration und -integration

Altsysteme speichern in der Regel große Datenmengen in komplexen Strukturen. Die Migration dieser Daten auf eine Insurtech-Plattform kann ein komplexer und zeitaufwändiger Prozess sein, und die Integration von Daten aus unterschiedlichen Quellen und Formaten kann auch Herausforderungen in Bezug auf Datenzuordnung, -umwandlung und -synchronisation mit sich bringen.

Einhaltung von Vorschriften

Das Versicherungswesen ist eine stark regulierte Branche, und herkömmliche Anbieter müssen sicherstellen, dass bei der Integration von Insurtech-Plattformen und -Technologien alle Compliance-Maßnahmen eingehalten werden. Dazu gehören Datenschutz, Sicherheit, Kundenschutz und aufsichtsrechtliche Berichterstattung. Bestehende Systeme verfügen möglicherweise nicht über integrierte Funktionen, um die sich entwickelnden regulatorischen Anforderungen zu erfüllen, was bedeutet, dass zusätzliche Anpassungen und Compliance-Prüfungen vorgenommen werden müssen.

Wandel der Organisationskultur

Die Integration von Insurtechs in bestehende Systeme erfordert oft Änderungen in den organisatorischen Prozessen, Arbeitsabläufen und der Kultur eines Unternehmens. Traditionelle Versicherer haben möglicherweise etablierte Arbeitsweisen, die sich Veränderungen in den Weg stellen können. Die Einführung neuer Technologien und die Neudefinition von Rollen und Zuständigkeiten kann bei den Mitarbeitern auf Skepsis und Widerstand stoßen. 

Die Überwindung dieser Hürden erfordert eine sorgfältige Planung, die Zusammenarbeit zwischen Technologie- und Businessteams und einen schrittweisen Ansatz für die Integration, um Störungen zu minimieren und den Nutzen zu maximieren. Viele traditionelle Versicherungsunternehmen setzen einen internen Partnerschaftsmanager ein, der den Prozess leitet und den Übergang zu einer kundenzentrierten Unternehmenskultur mit digitalem Charakter unterstützt. 

APIs sind auch bei der Modernisierung von Altsystemen unverzichtbar, denn sie ermöglichen die Interoperabilität zwischen veralteten Systemen und modernen Anwendungen und minimieren so Störungen. APIs fungieren als Brücken, die das Potenzial von Altsystemen erschließen und ihre Integration mit den neuesten Technologien erleichtern. Dadurch wird die Modernisierung kosteneffizient, die Sicherheit und die Einhaltung von Vorschriften werden verbessert und die Benutzerfreundlichkeit erhöht. 

Das kundenzentrierte Insurtech-Erlebnis

Trotz der inhärenten Herausforderungen kann die Zusammenarbeit für beide Seiten echte Vorteile bringen: Insurtech-Start-ups bieten etablierten Versicherungsanbietern sowohl hochmoderne, branchenspezifische Technologien als auch den ganzheitlichen, kundenorientierten Ansatz, den die Tech-Branche als Ganzes verfolgt. Insurtech-Unternehmen konzentrieren sich auf Dinge wie personalisierte Angebote für Kunden, On-demand-Services und vereinfachte Schadenbearbeitungsprozesse sowie effiziente Back-End-Operationen, die alle erhebliche Vorteile für traditionelle Versicherungsanbieter haben. Einige bieten sogar neue Dienstleistungen an, die das Wertversprechen herkömmlicher Versicherungsanbieter verbessern können.

Auch Insurtech-Startups profitieren von der Zusammenarbeit. Viele dieser kleinen, innovativen Unternehmen besitzen nicht den Bekanntheitsgrad und das Vertrauen der Kunden, das die etablierten Anbieter genießen, und haben daher oft Schwierigkeiten bei der Kundenakquise und beim Vertrieb. Sie profitieren von dem großen Kundenstamm, den die etablierten Anbieter mitbringen, wenn sie zusammenarbeiten. Mit anderen Worten: Alteingesessene Versicherungsunternehmen können Insurtech-Technologien und -Innovationen für Prämien nutzen, von denen sie wissen, wie man sie verkauft.

Zusammenfassende Betrachtung

Alteingesessene Versicherungsanbieter und Insurtech-Start-ups haben komplementäre Stärken. Wenn sie effektiv zusammenarbeiten, können beide Seiten die Vorteile des jeweils anderen nutzen, um neue Geschäftsmöglichkeiten in einem zunehmend wettbewerbsorientierten Markt zu schaffen und eine Kultur der kontinuierlichen Innovation zu fördern.