Am Schnittpunkt von IoT und Versicherungen: Wie vernetzte Geräte das Risikomanagement verändern

Die Versicherungsbranche hat in den letzten Jahrzehnten enorme Umwälzungen erlebt. So stützten sich die meisten Versicherungsunternehmen in der Vergangenheit auf lokale Vertreter für den Vertrieb und auf die erste Risikobewertung, die auf den Erkenntnissen beruhte, die sie durch ihre Existenz auf dem Markt und die persönliche Kenntnis der Kunden gewonnen hatten. Tatsächlich wurden in den frühen achtziger Jahren 80 % der Kfz-Policen von einem Vertreter abgeschlossen, und bei den Hausrat- und Kleingewerbepolicen waren es noch mehr. In den letzten zwei Jahrzehnten haben jedoch fortschrittliche Prognosemodelle den Wert von Vertretern bei der Risikobewertung verringert, und Online-Kanäle und Self-Service-Kioske ermöglichen es den Kunden, direkt mit ihren Versicherern zu interagieren, Policen zu kaufen und Schadenmeldungen einzureichen, ohne den Weg über einen Vertreter zu gehen.

Das IoT (Internet der Dinge) hat in den letzten zehn Jahren auch die Versicherungsbranche aufgerüttelt. Die IoT-Technologie verbindet physische Objekte, Geräte und Sensoren mit dem Internet und ermöglicht es ihnen, Daten zu sammeln und auszutauschen. Das Wachstum ihrer Nutzung ist atemberaubend. Ein Forschungsbericht von Inside Intelligence sagt voraus, dass es im Jahr 2023 in den USA 91,3 Millionen Nutzer von Fitness- und Gesundheits-Apps geben wird, gegenüber 88,5 Millionen im Jahr 2022. 

Das Internet der Dinge ermöglicht es den Versicherern, in Echtzeit individuelle Daten über Risiken und Kundenverhalten zu sammeln – von der Fahrzeugtelematik über den Zustand von Immobilien bis hin zu Gesundheitskennzahlen. Versicherer können diese Daten nutzen, um Risiken genau zu bewerten, was zu personalisierten Policen und faireren Prämien führt. So können Kfz-Versicherer beispielsweise nutzungsbasierte Versicherungspolicen (Usage-Based insurance = UBI) anbieten, bei denen die Tarife auf der Grundlage des Fahrerverhaltens angepasst werden, um eine sicherere Fahrweise zu fördern. Dieser datengesteuerte Ansatz verändert die Art und Weise, wie Versicherungen gezeichnet, bepreist und verwaltet werden.

Die Ausbreitung von IoT-Geräten

Es gibt viele Arten von IoT-Geräten, die in verschiedenen Sparten der Versicherungsbranche eingesetzt werden, darunter Sachversicherung, Krankenversicherung, Lebensversicherung, Kfz-Versicherung, gewerbliche Versicherung und mehr. Im Folgenden finden Sie einige Beispiele. 

• ‍Telematikin der Autoversicherung: Viele Autoversicherer nutzen IoT-fähige Telematikgeräte zur Überwachung des Fahrverhaltens. Diese Geräte verfolgen Parameter wie Geschwindigkeit, Bremsen und Kilometerstand. Sichere Fahrer können Rabatte erhalten, während riskanteres Verhalten zu höheren Prämien führt.
• ‍Smart-Home-Versicherung: Einige Versicherer bieten jetzt Smart-Home-Versicherungen an und gewähren Rabatte für Versicherungsnehmer, die IoT-Geräte wie Leckdetektoren, intelligente Thermostate und Sicherheitskameras installieren. Diese Geräte erhöhen nicht nur die Sicherheit, sondern verringern auch das Risiko, indem sie auf Probleme aufmerksam machen, bevor sie größere Schäden verursachen. 
• ‍Krankenversicherung und Wearables: Viele Krankenversicherungen arbeiten mit Anbietern von Wearables zusammen, um ihre Versicherten zu einem gesünderen Leben zu ermutigen. Personen, die die von diesen Geräten erfassten Gesundheitsziele erreichen, können Preisnachlässe oder andere Versicherungsanreize erhalten. 

Die Zahl der IoT-Geräte ist weltweit rasant gestiegen, von 8,6 Milliarden im Jahr 2019 auf 15,4 Milliarden im Jahr 2023, und Prognosen zufolge werden es bis 2030 29,4 Milliarden sein. Die Versicherungsbranche hat sich dieses Wachstum schnell zunutze gemacht. Einem aktuellen Bericht von Allied Market Research zufolge erwirtschaftete die globale IoT-Versicherungsbranche im Jahr 2022 31,5 Milliarden US-Dollar und wird bis 2032 schätzungsweise 686,9 Milliarden US-Dollar erreichen, was einer atemberaubenden CAGR (Compound Annual Growth Rate = durchschnittliche jährliche Wachstumsrate)  von 36,4 % entspricht.

Risikobewertung mithilfe des IoT transformieren

Echtzeitdaten von IoT-Geräten bieten eine ganzheitlichere Sicht auf potenzielle Risiken, indem sie mehrere Variablen berücksichtigen und sich an veränderte Umstände anpassen. Im Gegensatz zu den in traditionellen Vorhersagemodellen verwendeten Daten, die statisch waren, bieten Echtzeitdaten von IoT-Geräten den Versicherern ein umfassendes und dynamisches Verständnis der potenziellen Risiken. 

Stellen Sie sich zum Beispiel vor, dass Ian, ein 48-jähriger Mann, eine Lebensversicherung beantragt hat. Als er den Antrag stellte, rauchte Ian und war übergewichtig, wodurch er in die Risikokategorie fiel. Nachdem er die Police abgeschlossen hat, gibt er das Rauchen auf und beginnt ein intensives Gewichtsreduktions- und Sportprogramm. Die Kosten für eine herkömmliche Police würden die Veränderungen in seinem Lebensstil und die Verringerung des Risikos nicht widerspiegeln. Eine Police, die auf Echtzeit-Überwachung basiert, würde dies jedoch tun und wahrscheinlich zu einer erheblichen Senkung seiner Kosten führen. Studien zeigen, dass Kunden wie Ian nach Optionen suchen, die gute Lebensentscheidungen belohnen. Eine Studie von Bain and Company aus dem Jahr 2023 ergab, dass 59 % der Kunden weltweit wollen, dass Lebensversicherer sie für eine gesunde Lebensweise belohnen. 

Führende Versicherer führen bereits eine IoT-basierte Risikobewertung ein. So bietet beispielsweise der führende US-Anbieter State Farm Nutzern Rabatte von bis zu 30 % auf Kfz-Versicherungspolicen, wenn die Kunden eine vernetzte App in ihrem Auto nutzen. 

Vorteile für Versicherungsanbieter

Effiziente und genaue Preisgestaltung für Policen

Durch die kontinuierliche Überwachung mithilfe von IoT-Geräten erhalten Versicherer Echtzeitdaten und Einblicke in das Kundenverhalten und die Nutzung der versicherten Vermögenswerte, einschließlich detaillierter Informationen über die Häuser, Fahrzeuge oder die Gesundheit ihrer Versicherten. Anhand dieser Daten können Versicherer Risiken genauer einschätzen, Prämien personalisieren und sogar Präventivmaßnahmen anbieten, um die Wahrscheinlichkeit von Schadenfällen zu verringern. 

Weniger betrügerische Schadenmeldungen durch kontinuierliche Überwachung

Die kontinuierliche Überwachung mithilfe von IoT-Geräten kann ein hervorragendes Abschreckungsmittel gegen Versicherungsbetrug sein. Da IoT-Geräte Echtzeiteinblicke in versicherte Vermögenswerte bieten, legen sie eine transparente und überprüfbare Aufzeichnung von Ereignissen an. In der Kfz-Versicherung kann die Telematik beispielsweise Fahrmuster und Unfalldaten aufzeichnen, was es den Versicherungsnehmern erschwert, Schadenfälle zu erfinden oder zu übertreiben. In der Sachversicherung können IoT-Sensoren Anomalien und potenzielle Bedrohungen aufspüren, wodurch es für Einzelpersonen schwieriger wird, Vorfälle zu inszenieren. Die genauen, kontinuierlichen Daten, die von IoT-Geräten bereitgestellt werden, schrecken nicht nur von betrügerischem Verhalten ab, sondern ermöglichen auch eine schnellere Betrugsaufdeckung, wodurch die Integrität von Versicherungspolicen geschützt und die Kosten sowohl für Versicherer als auch für Versicherungsnehmer gesenkt werden.

Stärkere Kundenbindung und mehr Vertrauen

Die Überwachung von IoT-Geräten ermöglicht es Versicherern, ihren Kunden mehr Transparenz, Komfort und personalisierte Erlebnisse zu bieten. Wenn Versicherungsnehmer in Echtzeit auf Daten über ihre Vermögenswerte zugreifen können, wie z. B. den Zustand ihres Hauses, die Leistung ihres Autos oder ihre Gesundheitskennzahlen, haben sie mehr Kontrolle und fühlen sich stärker mit ihrem Versicherungsschutz verbunden. Diese Transparenz fördert das Vertrauen, da die Kunden die Korrektheit ihrer Prämien und Ansprüche überprüfen können, was Misstrauen und Streitigkeiten verringert. Darüber hinaus können die Versicherer diese Daten nutzen, um maßgeschneiderte Beratung, Belohnungen für verantwortungsbewusstes Verhalten und rechtzeitige Hilfe in Notfällen anzubieten. Dieser personalisierte Ansatz verbessert nicht nur die Kundenzufriedenheit, sondern stärkt auch die Bindung zwischen Versicherern und Versicherungsnehmern und fördert das Gefühl von Partnerschaft und Loyalität in der Versicherungsbeziehung.

Vorteile für Versicherungsnehmer

Die Vorteile kommen sowohl den Versicherten als auch den Anbietern zugute. 

Reduzierte Versicherungsprämien

Warum sollte ein Versicherungsnehmer für die Kosten der von einem anderen verursachten Risiken aufkommen müssen? Das Internet der Dinge ermöglicht es den Versicherern, die Preise für ihre Policen auf der Grundlage von Echtzeitdaten auf der Ebene des Einzelnen festzulegen. Das bedeutet, dass Menschen, die sich nicht riskant verhalten, wahrscheinlich von niedrigeren Versicherungsprämien profitieren, sobald ihr individuelles Verhalten überwacht werden kann. 

Anreize für sicherere und gesündere Lebensgewohnheiten

Wir alle wollen einen gesünderen Lebensstil führen, aber manchmal ist es schwer, damit anzufangen. Preisanreize bei Versicherungen können den Versicherungsnehmern den nötigen Anstoß geben, das Richtige zu tun, sei es, dass sie sicherer Auto fahren, mehr Sport treiben oder sogar das Haus instand halten. 

Schnellere Schadenfallabwicklung

Schadenregulierungsverfahren sind bekannt dafür, dass sie sich lange hinziehen, vor allem weil es Zeit braucht, die relevanten Daten zu sammeln und zu verarbeiten. Die langen Wartezeiten können für Versicherungsnehmer frustrierend sein, insbesondere wenn sie einen Verlust erlitten haben. IoT-Daten hingegen sind sofort verfügbar, was den Schadenfallbearbeitungsprozess schneller und einfacher macht. 

Herausforderungen und Bedenken

Trotz der eindeutigen Vorteile gibt es Herausforderungen und Bedenken hinsichtlich der Verbreitung von IoT-Geräten im Versicherungswesen. Zum Beispiel könnten Kunden zögern, sensible Gesundheitsdaten oder ihren Aufenthaltsort jederzeit zu teilen. Versicherungsträger müssen über robuste Sicherheitsmechanismen und aktuelle Richtlinien verfügen, um ihre Bedenken auszuräumen. 

Die Regulierung konnte mit der schnellen Verbreitung des IoT nicht Schritt halten. So besteht beispielsweise ein eindeutiger Bedarf an globalen, standardisierten Datenprotokollen für IoT-Geräte, die bisher noch nicht eingeführt wurden. 

Blick voraus: die Zukunft des IoT in der Versicherung

Da IoT-Geräte zunehmend in allen Lebensbereichen eingesetzt werden, werden die von ihnen gelieferten Daten auch das Rückgrat der Versicherungslandschaft bilden. Neben dem zunehmenden Einsatz von IoT-Geräten in bestehenden Versicherungsanwendungen ist es wahrscheinlich, dass in naher Zukunft auch neue Anwendungsfälle entstehen werden.  

Zu den potenziellen neuen Versicherungsprodukten oder -paketen, die auf IoT-Integrationen beruhen, könnten Dinge wie diese gehören:

• ‍Reiseversicherung: IoT-integrierte Reiseversicherungen könnten besser auf die individuellen Bedürfnisse der Reisenden zugeschnitten werden. Zum Beispiel könnten Policen auf der Grundlage von Echtzeit-Reiserouten, Gesundheitsdaten und Wetterbedingungen angepasst werden, um sicherzustellen, dass Reisende den richtigen Versicherungsschutz für ihre spezifischen Umstände haben.‍
• Umwelt- und Klimaversicherung: Da der Klimawandel immer stärkere Auswirkungen auf die Welt hat, werden IoT-Sensoren eine wichtige Rolle bei der Bewertung und Minderung von Umweltrisiken spielen. Versicherer könnten Produkte zur Anpassung an den Klimawandel entwickeln, darunter Deckung für extreme Wetterereignisse, Hochwasserversicherungen auf der Grundlage von Echtzeit-Flussdaten und Anreize zur Reduzierung von Kohlenstoffemissionen.‍
• Cyber-Versicherung: Mit dem Internet verbundene IoT-Geräte sind anfällig für Cyber-Bedrohungen. Die Versicherer werden ihre Cyber-Versicherungsangebote erweitern, um Versicherungsschutz für IoT-Sicherheitsverletzungen, Datendiebstahl und Verletzungen der Privatsphäre zu bieten und so Unternehmen und Privatpersonen beim Schutz ihrer digitalen Werte zu unterstützen.

Zusammengefasst

IoT-Daten können in der Versicherungsbranche zu einem besseren Risikomanagement und einem besseren Kundenerlebnis führen. Obwohl das IoT noch nicht in alle Bereiche der Versicherungswirtschaft vorgedrungen ist, gewinnt es rasch an Zugkraft und wird in Zukunft wahrscheinlich in großem Umfang genutzt werden. Die Nutzung von IoT-Daten bietet Versicherern mehr als nur einen Wettbewerbsvorteil – es ist eine Möglichkeit, sich auf die dynamischen Anforderungen der Zukunft vorzubereiten.